חדלות פירעון: איך מתחיל ההליך וכמה זמן הוא אורך

חדלות פירעון היא הליך משפטי שנועד לאפשר לאדם, לבעל עסק או לחברה שאינם מסוגלים לעמוד בחובותיהם לעצור את מרוץ הגבייה, להסדיר את החובות בצורה מסודרת ולפתוח דף חדש. רבים מגיעים להליך אחרי שנים של לחץ, עיקולים ושיחות טלפון מנושים, ולא יודעים מאיפה מתחילים. במאמר הזה נסביר בשפה פשוטה מי מתאים להליך, מה קורה עם העיקולים והחובות מרגע הגשת הבקשה, ואילו שלבים עוברים עד להפטר.

מהי חדלות פירעון ומה השתנה מאז "פשיטת רגל"

עד שנת 2019 נקרא ההליך ליחידים בשם "פשיטת רגל". עם כניסתו לתוקף של חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, הוחלף המונח והשתנתה גם הגישה. החוק החדש שם דגש על שיקום כלכלי של החייב ולא רק על גביית החוב, ומנסה לאזן בין זכותם של הנושים לקבל חלק מכספם לבין הצורך לאפשר לחייב לחזור לחיים כלכליים תקינים.

במסגרת החוק הוגדרו מסלולים שונים ליחידים, לבעלי עסקים ולתאגידים. אצל יחידים ההליך מתנהל בדרך כלל מול הממונה על הליכי חדלות פירעון, ובמקרים מסוימים מול בית המשפט. אצל חברות ההליך מתנהל בבית המשפט המחוזי, ושם נבחנות גם אפשרויות של הבראה והסדר נושים במקום פירוק.

למה חשוב להכיר את המסגרת החדשה

מי שמכיר את ההליך רק משמועות על "פשיטת רגל" עלול להגיע עם ציפיות שגויות. ההליך היום מובנה יותר, יש בו תוכנית פירעון ברורה, ויש בו גם חובות ברורות על החייב: שקיפות מלאה, דיווחים שוטפים ושיתוף פעולה עם הנאמן.

מי מתאים להליך חדלות פירעון

ההליך מיועד למי שחובותיו עולים על יכולתו לשלם אותם במועד, ואין לו דרך מציאותית להסדיר אותם בעצמו. אין מדובר רק במי שנקלע לחובות גדולים מאוד. גם חוב בהיקף בינוני יכול להצדיק פתיחת הליך, כאשר ההכנסות אינן מספיקות והחובות ממשיכים לתפוח בגלל ריביות והוצאות גבייה.

• יחידים שצברו חובות לבנקים, לחברות אשראי, לרשויות או לגורמים פרטיים.
• בעלי עסקים שהעסק שלהם נקלע לקשיים והחובות העסקיים עברו אליהם באופן אישי, למשל בגלל ערבויות.
• חברות ותאגידים שאינם יכולים לפרוע את חובותיהם ונדרשים להחליט בין הבראה, הסדר נושים או פירוק.

חשוב לדעת שגם נושים יכולים ליזום הליך נגד חייב. לכן היכרות עם ההליך מכל הצדדים, חייבים, נושים ותאגידים, מסייעת להבין מה צפוי ואיך כדאי להיערך. עו"ד נטלי אברהמי מלווה הליכים כאלה על בסיס ניסיון של מעל 24 שנים בבית המשפט המחוזי, לצד שופטי חדלות פירעון. פרטים נוספים על התחום יש בעמוד הוצאה לפועל וחדלות פירעון.

איך מתחיל הליך חדלות פירעון בפועל

השלב הראשון הוא איסוף מידע. לפני הגשת בקשה צריך לרכז תמונה מלאה של המצב הכלכלי: רשימת החובות והנושים, תיקי הוצאה לפועל פתוחים, הכנסות, הוצאות, נכסים ומצב משפחתי. ככל שהתמונה מדויקת יותר, כך ההליך מתנהל בצורה חלקה יותר.

הגשת הבקשה

הבקשה מוגשת בטפסים הקבועים בחוק, בצירוף מסמכים ותצהיר. בבקשה יש לפרט בכנות את כל החובות ואת כל הנכסים. הסתרת מידע עלולה לפגוע בהליך ואף להביא לביטולו, ולכן שקיפות מלאה היא תנאי בסיסי.

צו פתיחת הליכים

אם הבקשה מתקבלת, ניתן צו לפתיחת הליכים. מרגע זה מתמנה נאמן שתפקידו לבחון את מצבו של החייב, לבדוק את החובות ולגבש המלצה לתוכנית פירעון. החייב נדרש לשלם תשלום חודשי שנקבע לפי יכולתו, להגיש דיווחים ולשתף פעולה עם הנאמן.

מה קורה עם העיקולים והחובות בזמן ההליך

אחת השאלות הנפוצות ביותר היא מה קורה עם העיקולים. ככלל, עם מתן צו לפתיחת הליכים מוקפאים הליכי הגבייה נגד החייב. תיקי ההוצאה לפועל נעצרים, והנושים אינם יכולים להמשיך לנקוט צעדי גבייה עצמאיים. במקום זאת, כל הנושים מגישים תביעות חוב לנאמן, והחלוקה ביניהם נעשית במסגרת ההליך.

• הליכי הוצאה לפועל מוקפאים, ובדרך כלל לא ניתן לפתוח נגד החייב תיקים חדשים בגין החובות הישנים.
• עיקולים קיימים נבחנים במסגרת ההליך, והנאמן מחליט כיצד לנהוג בכספים או בנכסים שעוקלו.
• הריביות והקנסות על חובות העבר אינם ממשיכים לגדול באותה צורה כמו מחוץ להליך.

עם זאת, יש חובות שההליך אינו מבטל, למשל חלק מחובות המזונות וחובות מסוימים שנקבעו בחוק. לכן חשוב לבחון מראש אילו חובות ייכללו בהליך ואילו ימשיכו ללוות את החייב גם אחריו. מי שמתמודד כרגע עם עיקול ורוצה להבין את האפשרויות המיידיות, ימצא הסבר מפורט במאמר תיק בהוצאה לפועל: מה עושים כשמגיע עיקול.

כמה זמן אורך הליך חדלות פירעון עד להפטר

משך ההליך משתנה ממקרה למקרה, ואין תשובה אחת שמתאימה לכולם. הוא תלוי בגובה החובות, ביכולת ההחזר, בגיל החייב, במצבו הבריאותי ובנסיבות שהביאו לחובות. ככלל, ההליך כולל תקופה ראשונה של בדיקה ואיסוף מידע, ולאחריה תקופה של תוכנית פירעון שבסופה ניתן הפטר.

התקופה הראשונה: בירור המצב

בחודשים הראשונים הנאמן בודק את המסמכים, מקבל את תביעות החוב מהנושים ובוחן את היכולת הכלכלית של החייב. בשלב זה החייב משלם תשלומים חודשיים ומגיש דיווחים. שיתוף פעולה מלא בשלב הזה מקצר את הזמן ומשפר את הסיכוי לתוכנית סבירה.

תוכנית הפירעון וההפטר

לאחר הבירור נקבעת תוכנית פירעון, הכוללת תשלום חודשי ולעיתים גם מימוש נכסים. משך התוכנית נקבע בהתאם להוראות החוק ולנסיבות המקרה. בסוף התקופה, אם החייב עמד בתנאים, ניתן הפטר: מחיקה של יתרת החובות שנכללו בהליך. ההפטר הוא המטרה של ההליך כולו, והוא מאפשר לחייב להתחיל מחדש.

יש מקרים שבהם החוק מאפשר מסלול מקוצר, למשל לחייבים מבוגרים או לחייבים שמצבם הכלכלי והבריאותי אינו מאפשר החזר משמעותי. כדאי לבדוק עם עורכת דין אם המקרה שלכם מתאים למסלול כזה.

טעויות נפוצות ואיך נכון להיערך

הטעות הנפוצה ביותר היא לחכות. רבים מנסים לפתור את המצב לבד במשך שנים, לוקחים הלוואות חדשות כדי לכסות הלוואות ישנות, ובינתיים החוב גדל והעיקולים מתרבים. פנייה מוקדמת מאפשרת לבחון את כל האפשרויות, ולפעמים אף למצוא פתרון מחוץ להליך, כמו הסדר עם הנושים.

טעות נוספת היא להתייחס להליך כאל סוף פסוק. בפועל, עבור רבים זו נקודת ההתחלה של שיקום אמיתי: סוף לשיחות הגבייה, מסגרת תשלום שאפשר לעמוד בה, ואופק ברור של הפטר. כדי שזה יקרה, צריך להיכנס להליך מוכנים, עם מסמכים מסודרים, תקציב משפחתי מציאותי והבנה של החובות שהחוק מטיל על החייב לאורך כל התקופה.

• לא להעביר נכסים לבני משפחה לפני ההליך. פעולות כאלה נבדקות ועלולות להיות מבוטלות.
• לא להסתיר הכנסות או חובות. שקיפות מלאה היא תנאי להפטר.
• לשמור על כל המסמכים: הסכמי הלוואה, מכתבי דרישה, פסקי דין והחלטות הוצאה לפועל.
• לעמוד בתשלומים החודשיים ובדיווחים לאורך כל ההליך.

ליווי משפטי צמוד, משיחת הייעוץ הראשונה ועד ההפטר, עוזר להימנע מטעויות ולהתנהל מול הנאמן ובית המשפט בביטחון. ניתן לקרוא עוד על הדרך שבה המשרד עובד בעמוד אודות עו"ד נטלי אברהמי.

המידע במאמר הוא כללי ואינו מחליף ייעוץ משפטי אישי.

רוצים לבדוק אם הליך חדלות פירעון מתאים לכם? התקשרו או כתבו בוואטסאפ לעו"ד נטלי אברהמי, ונקבע שיחת ייעוץ ראשונה לבחינת המצב והאפשרויות.